Quizás la forma más sencilla y accesible de obtener ganancias con tu dinero es a través de intereses. La capacidad de ganar intereses es un incentivo clave que los bancos emplean para motivar a los clientes a mantener su dinero en cuentas de ahorro. Este tipo de cuentas también permite a los inversionistas aprovechar la poderosa fuerza del interés compuesto.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es una forma de calcular el interés que te permite aumentar tu dinero más rápido al agregar los rendimientos de intereses que ya has ganado con el tiempo al capital original en cada período. Ganar «intereses sobre intereses» de esta manera te permite generar más impulso que intereses simples cuanto mayor sea tu saldo y más tiempo se invierta.
En términos más matemáticos, el interés compuesto se puede calcular multiplicando el monto inicial por la tasa de interés más uno, elevado al número de períodos compuestos. Eso te dará el monto total del saldo, así que simplemente resta el capital original de ese resultado para obtener el interés compuesto total ganado.
Esa fórmula se vería así:
Interés compuesto = [P (1 + i) ⁿ] – P
Donde P es el monto inicial, i es la tasa de interés y n es el número de períodos compuestos.
¿Cómo funciona el interés compuesto?
La cantidad real del rendimiento dependerá tanto de la tasa de interés como de la frecuencia de capitalización. Estos factores entran en juego de manera interesante y deben considerarse en paralelo al evaluar las opciones de inversión.
Por ejemplo, una tasa de interés del 10% puede parecer más atractiva que una tasa de interés del 5%, pero la tasa más alta compuesta semestralmente en realidad ganaría menos en un año si la tasa más baja se capitaliza trimestralmente.
Esto se ilustra en la tabla a continuación, suponiendo una inversión original de $100:
10% de interés (compuesto semestralmente)
| Periodo | Capital inicial | Balance final | Ganancias totales |
| 1 | 100.00 | 110.00 | 10.00 |
| 2 | 110.00 | 121.00 | 21.00 |
5% de interés (compuesto trimestralmente)
| Periodo | Capital inicial | Balance final | Ganancias totales |
| 1 | 100.00 | 105.00 | 5.00 |
| 2 | 105.00 | 110.25 | 10.25 |
| 3 | 110.25 | 115.76 | 15.76 |
| 4 | 115.76 | 121.55 | 21.55 |
Consejos para maximizar el poder del interés compuesto
Aquí hay algunos consejos adicionales para ayudarte a aprovechar al máximo el interés compuesto:
Invierte temprano y con frecuencia
Cuanto más tiempo se permita que una inversión gane intereses, más rápido y más grande podría crecer. Esto significa que también podrías tratar de seguir invirtiendo más en tus cuentas siempre que tu presupuesto lo permita.
Unos $100 adicionales a tu inversión total cada mes, junto con intereses compuestos, realmente pueden aumentar tus ganancias con el tiempo.
Favorecer períodos de capitalización más cortos
Hemos demostrado anteriormente que la frecuencia de los pagos de intereses puede hacer una gran diferencia en la cantidad que realmente puede ganar durante el mismo período de tiempo. Las cuentas de ahorro, por ejemplo, pueden aumentar el interés diaria, semanal o mensualmente.
Por lo tanto, compárala con las tasas disponibles para poder elegir una inversión que se adapte a tus objetivos de transacción e inversión.
Interés compuesto sobre préstamos y crédito
El interés compuesto no solo se aplica a las inversiones, sino también a otros conceptos financieros, como préstamos y líneas de crédito, con los cuales el interés compuesto podría realmente perjudicarte. Obviamente, esto cambia un poco las cosas y significa que preferirías tasas de interés más bajas, plazos más cortos y períodos de capitalización menos frecuentes.
Algunas deudas, como las asociadas con las tarjetas de crédito, se capitalizan cada mes. Por lo tanto, las deudas que están sujetas a intereses compuestos pueden salirse de control muy rápidamente.
Si bien a veces no se puede evitar el uso de tarjetas de crédito o préstamos, aquí hay algunos consejos para ayudarte a administrar estas obligaciones financieras:
Paga más que las cuotas mínimas
Del mismo modo que puedes continuar agregando más dinero a las cuentas de ahorro siempre que sea posible, puede ser una buena idea pagar más de los montos mínimos adeudados (pero sólo cuando las circunstancias lo permitan).
Cada 5-20 dólares adicionales pagados por tus deudas cada período pueden ser de gran ayuda para pagarlos significativamente antes, lo que puede ahorrarte miles de dólares en intereses.
Mantén bajas las tasas de interés
Las tasas aplicadas a las deudas y préstamos pueden afectar en gran medida la rapidez con la que crecen estas obligaciones y el tiempo que tardarán en pagarlas.
Si estás equilibrando varias deudas (como préstamos estudiantiles), los prestamistas privados pueden ofrecer paquetes de consolidación atractivos u opciones de refinanciación que te permitan concentrarte en un préstamo más grande (y menos costoso) en lugar de varios préstamos más pequeños.
La Regla del 72 y el interés compuesto
La Regla del 72 es básicamente una manera fácil de estimar mentalmente el tiempo en años que tomará que una inversión duplique su valor dada una tasa de interés anual. Esto se hace simplemente dividiendo 72 por la tasa de interés (en porcentaje):
72 / (tasa de interés) = (años para duplicar el monto inicial)
Usando esta ecuación, podemos, por ejemplo, determinar que una inversión con una tasa de interés anual del 6% tomará alrededor de 12 años para duplicarse (72/6 = 12).
Si bien la Regla del 72 puede no ser exactamente precisa, los resultados a menudo son lo suficientemente cercanos como para permitirte tomar decisiones financieras razonablemente informadas. Además, la fórmula también se puede aplicar a otras situaciones, como calcular cuántos años una deuda duplicaría su valor, o cuánto tiempo la inflación reduciría a la mitad el valor de una inversión.
La Regla del 72 se discute con mucho más detalle en otro artículo de Academy, pero también vale la pena mencionarla en cualquier discusión sobre interés compuesto.
Conclusión
«Mi riqueza proviene de una combinación de vivir en Estados Unidos, algunos genes afortunados e interés compuesto».
La cita anterior fue escrita por Warren Buffet, uno de los inversionistas más exitosos del mundo, y menciona la importancia del interés compuesto en la generación (y protección) de riqueza.
Los inversionistas inteligentes también saben que no deben depender únicamente del interés compuesto para cumplir sus objetivos de inversión. Por ejemplo, las cuentas de ahorro conllevan poco riesgo, pero también producen rendimientos mucho más bajos en comparación con otras inversiones potencialmente de mayor rendimiento (y de mayor riesgo).
Si deseas obtener más información sobre formas alternativas de hacer que tu dinero funcione, como invertir en mercados bursátiles, Academy tiene muchos más artículos y recursos para permitirte personalizar tu portafolio según tus necesidades específicas.
