Un seguro es esencialmente una herramienta financiera creada para manejar el riesgo. ¿Pero cómo usar el seguro de vida como una inversión de jubilación?
Al invertir en seguros de vida, el proveedor de pólizas busca mitigar la tasa de mortalidad entre los asegurados. Con las primas recolectadas, las compañías de seguros reinvierten estos fondos en inversiones de bajo riesgo para luego reembolsar el dinero acumulado una vez que una póliza madure o cuando un asegurado fallezca.
¿Por qué invertir en seguros de vida?
A pesar de que el propósito principal de invertir en seguros de vida es proteger al asegurado y sus beneficiarios en caso de muerte o enfermedad, cada vez más individuos (y compañías) han empezado a ver a los seguros de vida como una inversión de jubilación.
Con la gente viviendo vidas más largas y saludables, y por lo tanto disfrutando retiros más largos, los asegurados también pueden invertir en seguros de vida para complementar pensiones y otras fuentes de ingreso.
Protección
Las aseguradoras usan algoritmos y datos demográficos para estimar el tiempo de duración de una persona. Esto significa que factores como edad, género y hábitos influencian el valor de las primas que los individuos asegurados esperan pagar.
Al invertir en seguros de vida, una suma garantizada de dinero es devuelta al asegurado una vez que alcance cierta edad, o a un beneficiario en el caso del fallecimiento del asegurado.
Inversión de jubilación
En años recientes, aseguradoras han empezado a vender productos de inversión como anualidades, las cuales tienen la intención de generar un ingreso estable a los retirados. Estas pólizas de inversión están dirigidas al crecimiento de capital, causando que algunas aseguradoras compitan con otros servicios financieros al ofrecer servicios alternativos.
¿Qué considerar?
Además de información acerca de productos específicos, asesores de seguros también suelen presentar cifras financieras sobre su compañía y ofrecer explicaciones al respecto.
Eso está muy bien, pero es mejor tener una idea de las métricas (o banderas rojas) a tener en cuenta – no dudes en mostrar tu conocimiento sobre un par de temas acerca de los seguros.
Liquidez
Lo más importante a considerar al invertir en seguros de vida es elegir una compañía aseguradora con la habilidad de cumplir con sus obligaciones hacia sus asegurados. ¿Tiene los fundamentos suficientes para asegurar el crecimiento y estabilidad de la inversión?
No querrás darte cuenta demasiado tarde de que tu aseguradora no tiene el poder financiero de cubrir un número inesperado de reclamos.
¿Tiene la compañía suficientes activos para compensar sus obligaciones? ¿Es capaz de mantener un flujo de efectivo positivo? ¿El portafolio de la compañía contiene demasiadas inversiones de alto riesgo? Todos estos factores pueden darte una pista de la estabilidad general de una aseguradora.
Rentabilidad
Hay dos fuentes de ingreso primarias para las compañías aseguradoras:
Ingresos de suscripción
Vienen de las primas recolectadas de los clientes. Es útil observar el índice de caducidad de una aseguradora para medir su competitividad dividiendo el número de pólizas que han vencido en un período determinado por el número total de pólizas vigentes al comienzo del mismo lapso.
Ingresos de inversión
Vienen de los retornos de bonos, acciones y otros activos. Fíjate dónde coloca la compañía sus inversiones y cómo éstas generan ingresos. Métricas tradicionales como el Retorno sobre los Activos o el Retorno sobre el Capital idealmente deben mantenerse entre 0.5 – 1% y 10 – 15% respectivamente.
Otros tipos de seguros de vida
Al ser una industria madura, las compañías aseguradoras usualmente proveen productos de seguros de vida similares, compitiendo en precios y conveniencia.
Sin embargo, la presión competitiva de innovar ha resultado en una gama más amplia de productos que se ajustan mejor a ciertas necesidades, tales como seguros de vida más flexibles y menos caros.
El seguro de vida temporal y el seguro de vida hipotecario son dos de los tipos más comunes de seguros de vida que podrás encontrar.
En conclusión
Tocar el tema de la muerte o el retiro puede naturalmente causar inquietud en algunas personas. Pero cuando los presupuestos y los ahorros lo permiten, invertir en seguros de vida siempre será una buena alternativa para empezar a invertir lo más pronto posible.
Especialmente si estás buscando suplementar tu ingreso durante el retiro, es mejor empezar a invertir a una edad temprana debido al funcionamiento de las anualidades y el interés compuesto. Mientras más tiempo duren tus inversiones, mayores serán tus beneficios potenciales (además que las primas de seguros tienden a ser más caras conforme envejeces).
Asegúrate de evaluar a tu compañía aseguradora y analiza sus diferentes productos para decidir la alternativa que mejor se acople a tu situación específica, tus necesidades y tus objetivos.
