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La Regla del 72: Un útil atajo cuando el tiempo es dinero

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regla del 72

Digamos que te sientas con un amigo a discutir opciones de inversión mientras disfrutas de un café (eso es lo que la mayoría de los jóvenes hace estos días, ¿no cierto?) Y mientras te rompes la cabeza y garabateas furiosamente números en una servilleta, tratando de averiguar cuál sería una mejor inversión, tu amigo soltó  con calma: «¡Ajá, bueno, obviamente la Opción C duplicaría mi dinero en 5 años!». Si bien las matemáticas a veces pueden parecer una brujería, lo más probable es que tu amigo solo haya usado la Regla del 72.

¿Qué es la regla del 72?

Para simplificar las cosas, la regla del 72 es una forma fácil y rápida para calcular mentalmente el tiempo en años que le tomará a una inversión en duplicarse dada una tasa de interés anual uniforme (no podemos exagerar cuanto AMAMOS lo “fácil y rápido” aquí en Academy, y tú deberías hacerlo también!).

Por ejemplo, podemos determinar que una inversión de $1,000 con una tasa de retornos de 6% tomaría 12 años en duplicar su valor al dividir el número mágico 72 para la tasa dada (expresada en números enteros). Así es como se verá esto en forma de ecuación: 

72 / 6 (tasa en %) = 12

o de otra forma:

72 / (intereses o tasa de retorno) = (años para duplicar inversión)

En realidad tomaría aproximadamente 11.9 años para que tus $1,000 crezcan a $2,000 a 6% de interés, así que la regla del 72 no es exactamente precisa (pero es más fácil dividir para 72 que para 69.3, de nuevo, fácil y rápido).

Sin embargo, los resultados suelen ser lo suficientemente cercanos como para darte una estimación razonable, al menos hasta que tengas la oportunidad de sentarte y hacer los cálculos matemáticos en una hoja de cálculo. Después de todo, en realidad no basarías todas tus decisiones de inversión en pura matemática mental, ¿verdad?

(¡Si realmente planeabas hacer eso, es nuestro trabajo decirte que no lo hagas!)

¿Por qué la regla del 72 es útil?

La Regla del 72 presenta una manera algo más fácil de explicar el fenómeno misterioso (ed: no realmente) del interés compuesto; es decir, el interés ganado sobre el principal más el interés ya ganado. En caso de que aún no estés familiarizado con el interés compuesto, a menudo se cita al mismo Albert Einstein como quien describió el efecto de bola de nieve del interés compuesto como «la fuerza más poderosa del universo».

Esa cotización puede ser exagerada (y probablemente mal atribuida, para el caso), pero los efectos de ganar o pagar intereses sobre saldos cada vez mayores pueden marcar una diferencia en las inversiones o préstamos a largo plazo. Con el mismo capital de $1,000 de antes, puedes esperar ganar $60 después del primer año.

Pero, la capitalización comienza después de eso y obtienes $63.6 de interés el segundo año. Para el quinto año, ganarías $75,75 en intereses solamente. Esta diferencia de $15,75 significa que ya ganas un 26,25% más que tu ganancia del primer año. ¡Ahora imagina cuán mayores serían tus ganancias jugando con cantidades más grandes y plazos más largos!

¿De qué otra manera se puede usar la Regla del 72?

Una vez que aprendas a jugar con factores de 72, puedes ver cómo esta simple ecuación también se puede aplicar a diferentes problemas.

Por ejemplo, puedes calcular cuánto tardará la inflación en reducir a la mitad el valor de un principal. Podemos aplicar esto a la misma inversión de $ 1,000 en un entorno que experimenta una inflación del 2% y determinar que tomaría alrededor de 36 años para que el valor se reduzca a la mitad:

72 / 2 = 36

O :

72 / (tasa de inflación) = (años para reducir a la mitad el valor)

Es importante comprender esto, porque la inflación es esencialmente una medida de la tasa a la que el valor de una moneda determinada disminuye gradualmente con el tiempo. La inflación tiende a consumir sigilosamente los rendimientos de la inversión, lo que significa que, por ejemplo, ganar un interés del 2% en una economía con una inflación del 3% en realidad produce un resultado ajustado por inflación negativo.

Como tal, los inversores deben comprender la inflación a fin de buscar métodos para mitigar sus efectos.

Usando la misma ecuación, también podemos estimar cuánto tiempo tomaría el interés compuesto para hacer que el valor de una deuda se duplique. Esto es especialmente útil para personas que se ocupan de préstamos y deudas de tarjetas de crédito, por ejemplo.

Supongamos que no pagas una compra de $1,000 con tu tarjeta de crédito, que cobra un 12% de interés anual; ¡sólo tomará 6 años para que tu deuda original se duplique!

72/12 = 6

Tener una línea de crédito disponible es indudablemente práctico en situaciones de escasez de efectivo, pero los estudios muestran que los consumidores pueden terminar gastando un 100% más en crédito que en efectivo.

Recomendamos encarecidamente evitar quedar enterrado en deudas de tarjetas de crédito pagando las transacciones diarias con efectivo o con tu tarjeta de débito y reservando estrictamente tu tarjeta de crédito para emergencias. Cuando uses tu tarjeta de crédito, trata de pagar tus facturas a tiempo.

¿Una regla mejor?

Mencionamos anteriormente que 69.3 puede ser una «regla» más precisa, pero incluso la «Regla de 69.3» solo es cierta cuando se está evaluando tasas más bajas. Nada superará a las ecuaciones logarítmicas reales con un poco (o una tonelada) de ayuda de una calculadora o una hoja de cálculo.

Sin embargo, la Regla del 72 fue adoptada como un método abreviado razonablemente preciso para determinar estos valores y líneas de tiempo lejanos utilizando una matemática simple.

Recuerda que al estimar el interés compuesto durante décadas, siempre hay varios factores que pueden modificar los resultados reales a lo largo del camino. Esto puede incluir inflación y otros factores externos. Pero para los propósitos de un inversionista novato, esta regla tiende a funcionar bastante bien.

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